[재경일보 전재민 기자] 약 373만명이 가입한 것으로 추정되는 연금보험의 주력상품의 수익률이 대부분 `마이너스'여서, 가입했다가는 원금도 못건지는 것으로 나타났다.

이와 비슷한 은행 연금신탁은 4% 안팎의 수익률을 냈고, 자산운용사의 연금펀드 수익률은 4~5%에 달해 연금보험에 대한 소비자들의 불만이 커질 것으로 보인다.

1일 금융감독원에 따르면, 은행·자산운용·보험사들은 621개 연금저축 상품의 수익률과 수수료율 등을 처음 공시했는데, 안정적인 채권형 상품의 판매 개시 이후 연평균 수익률이 가장 저조한 곳은 보험업계인 것으로 나타났다.

특히 손해보험사는 각 회사가 가장 많이 판매한 상품을 기준으로 8개 손보사 가운데 7개 손보사의 수익률이 마이너스였다.

롯데손보의 `3L명품 연금보험'이 -9.53%로 가장 낮았고, LIG손보의 `멀티플러스연금보험(-9.43%)'과 삼성화재의 `연금보험 아름다운생활(-9.32%)'도 하위권이었다.

생명보험사는 이보다 조금 낫긴 하지만 8개 생보사의 주력상품 수익률이 마이너스에 머물렀고 은행이나 자산운용사보다 수익률이 매우 저조했다.

특히 생보업계 `빅3'로 불리는 삼성·교보·한화생명 가운데 삼성생명의 `골드연금보험' 수익률은 -2.86%였다. 또 IBK연금의 `IBK연금보험(-3.65%)', ING생명의 `세테크플랜 연금보험(-3.40%)', 농협생명의 `베스트파워 세테크 연금공제(-2.0%)'도 원금 손실을 기록했다.

생·손보사가 판매하는 연금보험 상품은 434개에 달하며, 가입자는 손보가 192만명, 생보가 181만명이다. 결국 이들 상품에 가입한 373만명이 손실을 본 것이다.

보험업계 관계자는 "보험상품의 특성상 판매 초기에 수수료를 많이 떼다 보니 팔린 지 얼마 되지 않은 상품의 수익률이 기대에 못 미친다"고 설명했다.

수익률이 현저하게 낮다 보니 보험사들은 은행이나 자산운용사가 하지 않은 `장래 예상적립률(계약을 앞으로 유지할 때 기대되는 수익률)'을 따로 공시했다. 참고 기다리면 수익률을 회복한다는 메시지를 주고 싶어서다. 예상 수익률은 보험사의 공시이율 추세를 근거로 삼고 있다. 그러나 저금리 기조에 따라 공시이율도 하락할 가능성이 크다.

금감원 관계자는 "저금리 기조가 이어져 연금보험 수익률을 좌우하는 공시이율도 낮아질 가능성이 있는 만큼 예상 수익률을 100% 신뢰할 수는 없다"고 말했다.

은행의 연금신탁 중에서는 제주은행 연금신탁(2.80%), SC은행 `연금신탁 채권형1호(3.49%)' 등의 수익률이 낮은 편이었고, 자산운용사의 연금펀드는 IBK자산운용의 `증권 전환형 자투자신탁(1.92%)'과 교보악사자산운용의 `행복한 연금증권 자투자신탁1호(2.84%)'의 수익률이 낮았다.

금감원은 판매수수료 수취 구조 탓에 연금보험의 수익률이 악화했다고 보고 계약 유지 기간이 길어질수록 수수료율을 낮추도록 요구하기로 했다.

이처럼 연금보험의 수익률이 나쁘자 해지율도 높은 것으로 나타났다. 또 매월 돈을 부어도 수익률이 `마이너스'로 나타나면서 소비자들의 불만도 커지고 있다.

금융감독원에 따르면, 은행·자산운용사·보험사 연금저축 상품의 10년 계약유지율은 평균 52.4%다.

이번에 처음 공시된 상품별 유지율을 보면, 10년 유지율이 10%대에 머무르는 곳도 있다.

알리안츠생명의 `나이스플랜연금보험'은 5년 유지율이 57.0%, 10년 유지율이 14.7%다.

가입자들이 판매 5년 안에 절반 가까이 떠나고, 10년이 지나자 10명 중 1~2명꼴로만 남은 것이다. 현재 이 상품은 판매가 중지됐다.

10년 유지율이 50%를 넘는 연금보험은 한화생명의 `하이드림연금보험(55.4%)', 삼성생명의 `골드연금보험(57.9%)', 농협생명의 `트리플에이연금공제(64.1%)' 등 3개에 불과하다.

각 생보사가 주력 상품으로 가장 많이 판매한 16개 상품은 죄다 판매 중지됐다.

손해보험도 마찬가지다. 흥국화재의 `평생행복보험'은 5년 유지율이 41.8%, 10년 유지율이 24.6%에 불과하다. 이 상품도 판매 중지됐다.

삼성화재가 2007년부터 팔기 시작한 `아름다운 생활 연금보험'은 5년차 유지율이 53.7%에 불과하다. 이 상품에 2009년 가입했다면 현재 수익률은 -0.81%다.

다달이 30만원씩 3년 동안 1080만원을 넣었지만, 이익은커녕 원금마저 10만원 가까이 까먹은 셈이다.

10년 유지율이 50%를 넘는 연금보험은 현대해상의 `하이노후사랑보험(56.2%)', LIG손보의 `미래골드보험(50.4%)' 등 2개뿐이다.

일부 상품은 아예 유지율이 공시조차 되지 않았다. 가입자가 적어 특정 기간의 유지율을 계산하지 못한 경우가 더러 있다고 금감원은 설명했다.

연금보험은 중도해지하면 모집수수료를 많이 떼기 때문에 은행의 연금신탁이나 자산운용사의 연금펀드보다 돌려받는 돈이 적다.

금감원 관계자는 "연금보험은 7년 안에 해지하면 세금 공제와 별도로 모집 수당 등 추가적인 해약 공제가 발생해 환급금이 훨씬 적을 수 있다"고 말했다.

금감원 관계자는 "수익률이 실망스럽더라도 중도해지는 손해를 볼 수 있다"며 "보험료 납부를 잠시 멈추거나 다른 상품으로 계약 이전하는 게 낫다"고 조언했다.

한편, 저조한 수익률에 유지율까지 낮아지다 보니 보험사들은 상품을 판매 중지하고 비슷한 구조로 이름만 바꾼 신상품을 내세워 가입자를 모으는 행태를 반복하고 있어 소비자들의 신중한 판단이 필요하다는 지적이다.

연금저축 상품의 금융회사별 수익률과 수수료율 등은 분기마다 공시된다. 금감원 홈페이지(www.fss.or.kr) `연금저축 통합공시'로 조회할 수 있다.

생·손보사들이 지금까지 내놓은 연금보험 상품은 434개에 달한다. 전체 연금저축 상품 621개의 약 70%를 차지한다.