[재경일보 김동렬 기자] 상가담보대출자의 대부분은 40~50대로 나타났다. 또 30대는 자산증식이 목적인 반면, 40대 이후는 노후 은퇴자금 목적으로 상가를 구입했다는 분석이 나왔다.

KB금융지주 경영연구소는 상가담보대출자 550가구에 대한 설문조사 결과를 분석한 '상가담보대출자 분석' 보고서를 14일 발표했다.

보고서에 따르면 상가담보대출자의 평균자산은 14억9002만원, 부채는 3억950만원으로 나타났으며, 총 자산 중 75.9%가 부동산으로 구성되어 있고, 부동산 중 주택 40.4%, 상가 38.5%로 주택의 비중이 다소 높았다. 전체 대출자 중 상당수는 40~50대였고, 상가구입 목적은 노후 및 은퇴자금 활용(41.0%)과 자산증식을 위한 투자(38.2%)가 대부분이었다.

지역별로 보면 서울지역에 거주하는 상가담보대출자의 자산은 약 19억원으로 평균보다 1.27배 높았으며, 총부채도 3억7024만원(경기·인천, 3억68만원, 5대광역시 2억3097만원)으로 가장 많았다. 특히, 서울 거주자의 경우 상가담보대출로 인한 월상환액은 높지 않았지만 주택담보대출 보유가구(57%)가 많아, 부동산대출 상환부담(가처분소득대비 부동산대출 원리금 상환액 비중, 37%)은 다소 큰 것으로 나타났다.

상가담보대출금액은 평균 1억2000만원 수준이며, 현재 남아있는 잔액은 1억여원으로 잔액비중은 약 82%였다. 담보가치대비 대출한도를 나타내는 LTV는 대출시점 40.6%에서 현재 28.6%로 대폭 낮아졌으며, 이는 부동산 가격 상승에 기인한 것으로 분석됐다. 평균대출기간은 약 7.7년으로 주택담보대출기간(12.4년)과는 차이가 컸다.

상가담보대출자의 상가 운영형태(임대업, 자영업, 임대·자영업)별로 보면 금융자산은 임대·자영업자가 3억3000만원으로 자영업자(1억3000만원)의 2.5배 정도로 나타나 임대·자영업자는 부동산 이외의 금융자산도 많이 보유하고 있는 고자산가인데 반해, 자영업자는 주로 생계형으로 분석됐다.

한편 상가담보대출자의 절반이 넘는 56.9%가 '원리금상환에 부담을 느끼고 있다'고 답했다. 특히 임대소득 의존도가 높은 은퇴자의 경우 70.9%에 이르는 비율이 대출금에 대해 부담을 느끼고 있어, 향후 부동산시장 침체가 장기화 될 경우 적잖은 사회적 부담으로 작용할 개연성이 있는 것으로 조사됐다.

소득과 자산구조를 통해 위험군을 분류한 결과, 월 생활소득의 30% 이상을 주택담보대출 원리금 상환에 지출하고 부동산을 제외한 자산이 부채보다 적은 가구군은 전체 상가담보대출보유가구 중 7.3%로 나타났다. 이들 가구의 부동산자산의 비중이 89.2%였으며, 자산 대비 부채비중도 40.0%로 높았다. 또한 93.5%는 원리금 상환에 대한 부담을 느끼고 있었다.

향후 상가시장 전망에 대해서는 절반 수준인 49.9%가 1~2년 간은 현수준 유지할 것이라고 응답했지만, 응답자의 80%에 이르는 대다수가 '향후 부동산 추가구입계획이 없다'고 답해 상가시장 향후 전망이 낙관적이지 않은 것으로 나타났다.

강민석 KB경영연구소 부동산연구팀장은 "상가소유자들은 비교적 고자산가들이 많은데다 월세 수입이 가능해 상가대출자들의 위험은 크지 않은 것으로 나타났지만, 상가의 특성상 경기 흐름에 민감한데다 최근 부동산시장의 전반적 침체 여파로 인해 원리금 상환에 대한 부담은 다소 큰 것 같다"고 말했다.