대학생들을 대상으로 재무설계 강의를 한적이 있었다. 강의 집중도를 높이는 방법으로 필자는 청중들에게 질문을 자주 하는데, 그때도 어떤 학생에게 본인의 재무목표가 무엇인지 물었던 것으로 기억한다. 질문 받은 학생은 한참 동안 머뭇거리다가 “부자가 되는 것”이라고 자신의 재무목표를 소개했다.

앞서 언급한 학생의 경우와 마찬가지로 필자가 만난 고객들을 보더라도 자신의 재무목표를 정해놓고 살아가는 사람은 드물었다. 그러나 재무설계에서 재무목표를 정하는 일은 매우 중요하다. 목표(Goal)란 ‘어떤 목적을 이루려고 지향하는 실제적 대상’으로 광범위한 의미를 가진다. 하지만 재무설계 측면에서 목표는 현실적이어야 하고, 측정 가능한 숫자로 나타내고, 달성하고자 하는 기간을 정하는 등 구체적이어야 한다.

가령 “부자가 되는 것”이라는 막연한 목표는 재무목표가 되기에는 무리가 있고, “10년 안에 1억 원을 모으기”와 같이 좀 더 구체적이어야 한다는 것이다. 구체적인 목표를 세우는 것은 재무설계를 시작하는 데 있어 가장 먼저 해야 할 일이고, 가장 중요한 것이기도 하다. 생각해 보라. 10년 안에 1억을 모으기로 했다면, 당연히 그 다음에는 매월 어느 정도의 금액을 저축해야 하는지, 목표 수익률은 얼마로 정해야 할지 고민해야 할 것 아닌가. 즉 목표가 구체적이면 실행계획도 구체화 되고, 목표와 실행계획이 명확하면 그만큼 목표 달성가능성이 높아지는 것은 당연한 일이다.

재무목표는 개인에 따라 조금씩 다르겠으나 인생 주기별로 공통적으로 나타나는 이벤트를 기준으로 세울 수  보면 다음과 같이 재무목표를 나누어 생각해 볼 수 있다.

 

◇ 개인의 인생 주기별 주요 재무목표와 실행할 일
인생 주기	주요 재무목표	실행할 일
사회 초년기  (20대)	- 인생목표 세우기  - 본인 결혼자금 준비  - 전세자금 마련  - 자기계발	- 예산 세우기 / 가계부 작성하기  - 주거래은행 정하고 급여통장 만들기  - 적립식 펀드, 청약통장 등 금융상품 가입하기  - 자신에게 투자하기
가정 꾸미기  (30대)	- 전세자금 준비  - 주택구입자금 마련  - 자녀 육아/교육비 마련  - 부채 관리	- 맞벌이 여부 결정하기  - 추가 금융상품 가입하기  - 생명보험, 건강보험, 개인연금 상품 가입하기  - 자산/부채 관리 시작
자녀 성장기  (40대)	- 자녀 대학교육비 마련  - 주택규모 넓히기  - 노후자금 마련	- 투자자산 점검하기  - 세무상담 받기  - 은퇴계획 수립하기 / 연금상품 가입하기
가족 성숙기  (50대)	- 자녀 결혼자금 마련  - 노후자금 마련  - 상속, 증여설계  - 창업계획	- 부채상환  - 투자자산 점검 및 자산 재배분  - 의료/건강/장기간병보험 점검하기  - 은퇴 후 생활 준비하기
노후 생활기  (60대)	- 은퇴생활 시작  - 상속설계 실행  - 사회봉사	- 노후자금 관리하기  - 상속 계획 실행하기  - 주택규모 점검하고 이사 계획 세우기  - 장기간병 및 의료지침서 작성하기

 

중요한 것은 앞에서 언급한대로 재무목표는 현실적이어야 하고, 측정 가능한 숫자로 나타내고, 달성하고자 하는 기간을 정하는 등 구체적으로 실행 방안을 세워야 한다는 점이다.