길어진 노후를 대비하기 위한 재테크 방법으로 종신토록 연금을 지급받을 수 있는 연금보험상품에 대한 관심이 높아지고 있는 건 사실이다. 또한 연금보험 상품은 소득공제 또는 비과세 혜택 등의 세제혜택도 받을 수 있어 세테크 수단으로도 활용되고 있다.

그 중 변액보험(변액유니버셜보험/변액연금보험)은 보험기간이 10년 이상 길게는 종신까지 유지해야 하는 장기상품으로 실적배당형 상품이다.

부장훈 연금보험넷 수석팀장은 “가입기간이 길고 실적배당형 상품인만큼 좋은 회사와 상품 및 구성펀드 등의 선택은 신중해야 한다”고 조언했다. 

변액보험은 사고에 대한 보장을 받을 수 있을 뿐만 아니라, 투자실적에 따라 시중금리 이상의 고수익을 바라볼 수도 있다. 하지만 높은 투자효과 만큼 리스크도 높다는 점을 잊지 않아야 하는데 다수의 가입자들은 단기간 내 수익을 기대하는 경우가 많다. 또한 작년 3/4분기 주식시장의 폭락으로 주식 투입비율이 높은 변액유니버셜보험에 가입한 많은 투자자들은 큰 손해를 보며 불만이 증가하고 있다.

변액연금보험가입 시 주의해야 할 사항들을 어떤 것들이 있을까?

첫째, 우량한 보험사와 자산운용사의 선택이 중요하다.

보험사는 자본금, 자본총계, 부실 자산비율 등의 재정상태, 지급여력비율 등을 꼼꼼히 살펴보고 안정적이며 영업을 오래 지속할 수 있는 회사를 골라 가입하는 것이 중요하다. 또한, 자산운용사의 투자실적에 따라 결과가 판가름 나는 실적배당형 상품이기 때문에 다른 보험과는 달리 자산운용사 선택이 절대적으로 중요하다는 것도 잊지 말아야 한다.

둘째, 자신의 투자성향과 포트폴리오의 균형을 고려해야 한다.

변액보험은 높은 투자기대효과로 고수익 달성이 가능하지만, 투자리스크도 동시에 존재해, 단순히 상품이 좋다고 해서 무턱대고 가입할 것이 아니라, 가입시 상품별 펀드구성 및 펀드의 주식편입비율, 펀드종류별특징 및 펀드구성비율, 그리고 본인의 투자성향을 고려해 적합한 보험에 가입해야 한다.

셋째, 주식시장의 동향에 항상 주의해야 한다.

외국사례를 보면 주식시장이 활성화 될 경우 계약자들에게 상대적으로 유리하고 변액상품의 인기가 매우 높은 반면, 주식시장이 침체될 경우 계약자들에게 큰 손실을 가져다 준 사례도 있다. 따라서 향후 주식시장의 전망을 고려해 상품을 선택해야 한다.

또한 이럴 경우를 대비해 변액보험은 펀드변경 및 중도인출 등 다양한 리스크 회피 기능을 갖추고 있다. 이 때문에 이미 가입한 사람도 보장기간 동안 주식시장에 관심을 가지고 동향을 살피는 지혜가 필요하다.