국내 가계의 신용대출 규모가 200조원을 넘어선 가운데 신용 대출 양극화도 뚜렷해졌다는 지적이 나왔다. 최근 2년간 은행들이 고신용자에게 내준 가계 신용대출 비중이 크게 확대된 반면 중·저신용자 대출은 오히려 감소한 것으로 나타났다.

한국은행이 14일 국회에 제출한 '2017년 12월 금융안정보고서'에 따르면 3분기 기준 은행권 가계 신용대출 120조9000억 원 가운데 고신용자(1~3등급) 비중은 56.4%로 119조9000억 원에 달하는 것으로 집계됐다. 중신용자(4~6등급)와 저신용자(7~10등급) 대출 비중이 각각 31.7%와 11.9%를 차지하는 것과 비교하면 압도적이다.

은행들이 리스크 관리 측면에서 위험 부담이 적은 고신용자들에게 더 많이 대출해줬다. 고신용자 비중은 최근 2년간 급격히 늘었다. 지난 2015년 이후 고신용자 대출은 8.7%p 증가한 반면 중·저신용자의 대출 비중은 같은 기간 6.0%p, 2.7%p씩 줄어들었다.

한편, 중·저신용자들은 은행의 외면에 상대적으로 더 많은 이자를 내야 하는 처지에 놓이게 됐다. 9월중 은행의 중신용자 대출금리는 4.6~7.6% 수준이었지만, 비은행금융기관은 13.4~22.5%로 3배 정도 높게 나타났다.

저신용자는 상황이 더 안 좋았다. 제2금융권에서 조차 중신용자 대출 비중은 최근 2년간 0.3%p 감소한 수준에 그쳤으나 저신용자 대출 비중은 5.4%나 줄어들었다. 제2금융권에서도 돈을 빌리기 힘든 저신용자는 대부업체나 불법 사금융 등에 발을 돌릴 수밖에 없게 됐다.

한은은 "차주의 신용도에 따라 신용대출 시장 분할이 점차 심화하고 업권 간 높은 금리 격차가 지속하는 모습"이라고 지적했다.

한은은 그 이유로 최근 금융기관들이 리스크 관리를 강화하고 있다는 점을 꼽았으며, 이와 더불어 중신용자들에 대한 금융 정보가 부족한 상황도 있다.

9월 말 기준으로 중신용자 중에선 62.1%가 최근 3년간 금융권 대출 실적이 없으면서 지난 2년간 신용카드 사용실적도 없었다. 금융기관으로선 이들에 대한 신용정보가 부족해 대출부실 가능성을 가늠하기 쉽지 않다. 이 때문에 중신용자에 대한 대출을 아예 기피하거나 대출해주더라도 금리를 높게 매긴다는 것이다.

한은은 "차입자의 비금융거래 정보가 신용평가에 쉽게 활용할 수 있도록 신용정보 이용 기반을 확충하는 한편 빅데이터의 활용을 촉진하기 위해 관련 제도를 보완해나갈 필요가 있다"며 "최근 인터넷 전문은행 출범 등 경쟁환경 변화가 중·저신용자 차입 여건 개선으로 이어지도록 정책적으로 노력해야 한다"고 밝혔다.